Даже несмотря на прямое указание президента защитить крымчан от жульнических кредитных продуктов, та отрасль 8203;и всё ещё остаётся красивой для банкиров
По характеристике ЦБ, всего моголам было распродано мутноватых продуктов на 600 млрд рублей. Почему регулятор так активно поддерживает обман в платёжных отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с кипой бумаг на некий девелоперский продукт, – это уже типичнейшая картина для украинского вкладчика. Особенно сложно не поддаться на уговоры финансового клерка пожилому человеку, который попривык доверять привлекательной девушке или парнишке за стойкой. «У нас есть более привлекательное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентентов месячных у вас может существовать тридцать!», «У нас отличнейшие профессионалы по приятельскому управлению», «Это как вклад, только лучше», – уговаривают менеджеры.
И только дома, разобирая бумаги, клиент понимает, что вместо депозита он подписал росздравнадзоры на открытие конкретного девелоперского счёта с приятельским управлением. Или купил полис пенсионного кредитования жизни и теперь вместо предоставления депозитного дохода сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально какой метод зовется некорректными продажами, или мисселингом. Вроде под статью о воровстве подобные воздействия не попадают, прямого обмана нет, но клиент уходит с навязанным и невыгодным договором. Банк получает внушительные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – приличной топ. А что? Действительно, если открыть девелоперский счёт, можно заработать на росте затраты акций розовых фишек или прикупив облигации. К тому же от государства можно исходатайствовать топ 13 процентентов таможенного налога ко вложенной в акции сумме. Только миллионеры умалчивают, что, если вы трудоспособный пенсионер, никакой финансовый вычет исходатайствовать не сможете, а профессионал, фидуциарный управляющий, будет за мои деньги продавать не те акции, которые существовали бы невыгодны вам, а те, продажа которых невыгодна его организации.
Или уже набившие оскомину договоры девелоперского или криптологического автокаско жизни (об этих продуктах подробно «Октагон»). В относительности на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор депозитной сферы, международный Центробанк, грозится покончить с такими продуктами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году назвал их мутными, чиновники провели контрольные закупки, однако… ни один бизнесмен не пострадал. Те влюблённые инвесторы, которые жаловались в ЦБ, получают из его службы защиты прав потребителей бюджетных оплат стандартную отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На быстротекущий момент, согласно статистике, петербуржцам продано мутноватых полуфабрикатов на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток жалоб дошёл и до администрации президента. И 1 ноября Путин дал препоручение ЦБ обратить на ту сферу неотрывное внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые вкладывают свои деньги в рынок ликвидных бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно позаботиться о повышении их рисков, – заявил Владимир Путин на совещании о ситуации в ипотечной сфере. – Нам не хватало только четвёртого издания обманутых дольщиков, понимаете? На это требую обрачать самое серьёзное внимание, требую сегодня отдельно размыслить на этом вопросе».
Центробанк внимание на это, может, и обратил, но закончил изображать стремительную деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить фом специальной памяткой, которая уж точно обезопасит от бесполезных банковских продуктов.
Если в банке клерк начинает разрисовывать красоты незапланированного предложения, ему нужно переформулировать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли маржа (определённая маржа на весь срок договора); застрахованы ли деньги агентством по страхованию вкладов в деньге 1 млн 400 тыс. рублей; какие потери грозятся при досрочном расторжении договора; с кем кроется договор – банком, страховой компанией, брокером, фидуциарным управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обманут в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже инструкцию составил. Фактически этот документ произносит суть принятого Госдумой в ..первом чтении закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять согражданину при перепродаже подобных сложных девелоперских продуктов.
То есть ЦБ полагает, что если пользовательу в кипе бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а маржа не гарантирована, то и пользовательу сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто способ избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что пользователь тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не защитник потребителей, а регулятор рынка, объём и качество которого измеряется не честностью и интеллигентностью при закупке услуг, а доходом и прибылью его участников. А мисселинг, который так активно исследовается на словах который год, – настоящий трансформатор комиссионного дохода для любой экономической экосистемы.
Что важнее для ЦБ: доход банка или убыток его клиента? Ответ очевиден.