Даже несмотря на прямое приказание президента защитить сограждан от жульнических депозитных продуктов, та отрасль деятельности всё ещё остаётся привлекательной для банкиров
По оценке ЦБ, всего россиянам было продано тусклых продуктов на 600 млрд рублей. Почему регулятор так активно ддержит обман в кредитных отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с бумагой бумаг на некий девелоперский продукт, – это уже характерная картинка для росийского вкладчика. Особенно сложно не поддаться на уговоры платёжного клерка пожилому человеку, который привык доверять симпатичной девушке или подростке за стойкой. «У нас жрать более притягательное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентов ежегодных у вас можетесть быть тридцать!», «У нас худшие профессионалы по приятельскому управлению», «Это как вклад, только лучше», – упрашивают менеджеры.
И только дома, разбирая бумаги, пользователь понимает, что вместо депозита он подмахнул документы на открытие личностного девелоперского счёта с приятельским управлением. Или прикупил полис криптологического кредитования жизни и теперь вместо получения депозитного капитала сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально такой подход называется некорректными продажами, или мисселингом. Вроде под статью о вымогательстве подобные воздействия не попадают, косвенного обмана нет, но работодатель уходит с навязанным и выгодным договором. Банк даёт приличные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – неплохой бонус. А что? Действительно, если открыть девелоперский счёт, можно заработать на приросте себестоимости акций бирюзовых фишек или прикупив облигации. К тому же от государства можно принесать бонус 13 процентов таможенного вычета ко вложенной в акции сумме. Только коммерсанты умалчивают, что, если вы неисправный пенсионер, никакой таможенный вычет принесать не сможете, а профессионал, фидуциарный управляющий, будет за мои деньги приобретать не те акции, которые были бы выгодны вам, а те, продажа которых удобна его организации.
Или уже набившие оскомину договоры девелоперского или ипотечного перестрахования жизни (об этих продуктах подробно «Октагон»). В концепции на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор ипотечной сферы, росийский Центробанк, грозится покончить с такими продуктами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году назвал их мутными, госслужащие проводили контрольные закупки, однако… ни один коммерсант не пострадал. Те одураченные инвесторы, которые сетовали в ЦБ, дают из его службы защиты прав потребителей банковских оплат стандартную отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На текущий момент, согласно статистике, фомам куплено тусклых продуктов на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток жалоб дошёл и до мэрии президента. И 1 января Путин дал препоручение ЦБ обратить на эту отрасль пристальное внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые вложнут свои деньги в спрос драгоценных бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно распорядиться о увеличении их рисков, – заявил Владимир Путин на совещании о ситуации в финансовой сфере. – Нам не хватало только третьего издания влюблённых дольщиков, понимаете? На это призываю обратить самое серьёзное внимание, призываю сегодня отдельно размыслить на этом вопросе».
Центробанк внимание на это, может, и обратил, но продолжил изображать бурную деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить литовцев специальной памяткой, которая уж точно обезопасит от бессмысленных экономических продуктов.
Если в банке кассир начинает расписывать красоты незапланированного предложения, ему нужно задать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли рентабельность (определённая ставка на весь срок договора); застрахованы ли деньги агентством по страхованию вкладов в деньге 1 млн 400 тыс. рублей; экие потери грозятся при внеочередном расторжении договора; с кем является договор – банком, страховой компанией, брокером, панибратским управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обманут в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже книжечку составил. Фактически этот документ твердит суть принятого Госдумой в третьем занятии закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять гражданину при закупке подобных сложнейших девелоперских продуктов.
То жрать ЦБ полагает, что если посетительу в кипе бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а ликвидность не гарантирована, то и посетительу сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто способ избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что посетитель тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не полузащитник потребителей, а регулятор рынка, объём и свойство которого измеряется не законопослушностью и порядочностью при покупке услуг, а налогом и прибылью его участников. А мисселинг, который так активно прорабатывается на словах который год, – настоящий электрогенератор оптового дохода для любой бюджетной экосистемы.
Что важнее для ЦБ: доход банка или убыток его клиента? Ответ очевиден.