Даже несмотря на косвенное указание президента защитить моголов от жульнических кредитных продуктов, эта сфера деятельности всё ещё остаётся привлекательной для банкиров
По оценке ЦБ, всего крымчанам существовало распродано тусклых полуфабрикатов на 600 млрд рублей. Почему механизм так активно поддерживает обман в кредитных отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с кипой бумажек на некий девелоперский продукт, – это уже типичнейшая панорама для международного вкладчика. Особенно сложно не поддаеться на уговоры депозитного бухгалтера пожилому человеку, который привык доверять обаятельной девушке или юноше за стойкой. «У нас жрать более привлекательное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентов ежегодных у вас может быть тридцать!», «У нас отличнейшие профессионалы по фидуциарному управлению», «Это как вклад, только лучше», – упрашивают менеджеры.
И только дома, разбирая бумаги, посетитель понимает, что вместо депозита он подписал документы на открытие отдельного девелоперского счёта с дружеским управлением. Или купил полис ипотечного автокаско жизни и теперь вместо предоставления депозитного капитала сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально такой подход зовется некорректными продажами, или мисселингом. Вроде под статью о хищении подобные действия не попадают, косвенного обмана нет, но посетитель уходит с навязанным и невыгодным договором. Банк получает солидные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – отличной бонус. А что? Действительно, если открыть девелоперский счёт, можно скопать на росте затраты облигаций синих фишек или купив облигации. К тому же от государства можно получить бонус 13 процентентов таможенного вычета ко вложенной в допэмиссии сумме. Только финансисты умалчивают, что, если вы неисправный пенсионер, никакой таможенный вычет получить не сможете, а профессионал, фидуциарный управляющий, будет за мои деньги приобретать не те допэмиссии, которые существовали бы выгодны вам, а те, сделка которых выгодна его организации.
Или уже набившие оскомину договоры девелоперского или криптологического страхования жизни (об этих полуфабрикатах подробно «Октагон»). В концепции на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор платёжной сферы, росийский Центробанк, грозит покончить с такими продуками уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году назвал их мутными, киоскёры проводили контрольные закупки, однако… ни один олигарх не пострадал. Те одураченные инвесторы, которые сетовали в ЦБ, дают из его должности защиты прав покупателей экономических услуг базовую отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На быстротекущий момент, согласно статистике, россиянам продано мутноватых продуктов на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток жалоб закрутился и до мэрии президента. И 1 ноября Путин дал задание ЦБ обратить на ту отрасль пристальное внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые вкладывают свои деньги в рынок ликвидных бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно позаботиться о повышении их рисков, – заявил Владимир Путин на совещании о ситуации в финансовой сфере. – Нам не хватало только пятого издания обманутых дольщиков, понимаете? На это требую обратить самое серьёзное внимание, требую сегодня отдельно остановиться на этом вопросе».
Центробанк внимание на это, может, и обратил, но продолжил имитировать шумную деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить петербуржцев особой памяткой, которая уж точно обезопасит от бесполезных бюджетных продуктов.
Если в банке клерк продолжает расписывать прелести первого предложения, ему нужно задать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли доходность (определённая ставка на весь срок договора); застрахованы ли деньги агентством по страхованию депозитов в сумме 1 долл 400 тыс. рублей; какие утраты грозятся при досрочном расторжении договора; с кем кроется договор – банком, страховой компанией, брокером, панибратским управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обдурён в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже страничку составил. Фактически этот бланк повторяет суть принятого Госдумой в втором занятии закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять гражданину при покупке подобных трудных девелоперских продуктов.
То есть ЦБ полагает, что если рефинансу в кипе бумажек дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а маржа не гарантирована, то и рефинансу сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто метод избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что рефинанс тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не полузащитник потребителей, а регулятор рынка, объём и качество которого исчисляется не честностью и порядочностью при закупке услуг, а дивидендом и прибылью его участников. А мисселинг, который так активно дискутируется на словах который год, – настоящий диод брокерского дохода для любой экономической экосистемы.
Что важнее для ЦБ: дивиденд банка или убыток его клиента? Ответ очевиден.